年次信用調査-概要、目的、収集された情報

年次信用レビューは、貸し手が未払いの信用のある当座預金に対して行うレビュープロセスです。米国連邦預金保険公社によると、2014年2月の時点で米国には6,799のFDIC保険付き商業銀行がありました。国の中央銀行は連邦準備銀行であり、その後に設立されました。 1913年の連邦準備法の成立により、債権局および金融サービス会社は、個人および法人の両方の顧客に対して評価を実施し、リスクレベルおよび未払いの信用義務を継続的に尊重する能力を評価します。債権者は、与信審査の結果に基づいて、与信を延長するか、顧客との既存の関係を停止するかを決定できます。

商業貸付業界では、信用調査は口座監視の形をとり、貸し手は四半期ごと、半年ごと、または毎年のいずれかで定期的に現在の未払いの融資を確認します。レビューの目的は、すべての未払いのローンが会社の基準と規則に従って提供されたことを確認することです。貸し手はまた、信用力の低下がないことを検証します。信用力信用力は、簡単に言えば、信用に値する、またはそれに値するものです。貸し手が借り手が適時に債務を履行することを確信している場合、借り手は信用できると見なされます。未払いのクレジットラインを持つ借り手の。

クイックサマリー

年次信用審査は、貸し手と債権者が未払いのローンまたはクレジットラインを持つ顧客に対して実施する年次評価です。
信用調査の結果は、貸し手が借り手への信用供与を延長するか中止するかを決定するのに役立ちます。
貸し手はまた、信用調査を実施して、未払いの信用を持つ顧客が既存の貸付基準および基準を満たしているかどうかを判断します。

年次信用調査の目的

貸し手と債権者が毎年信用調査を行う主な理由は次のとおりです。

1.潜在的な借り手の信用力を評価する

債権者は、期限内に元本および利息の支払いを行う顧客の能力を評価するためのツールとして、信用調査を使用できます。未払いのローンを持っている既存の顧客の場合、債権者は、彼らがまだローン要件と貸付基準を満たしているかどうか、そして彼らの財政状況が変化した可能性があるかどうかを知ることに関心があります。

調査結果は、顧客が利用できる金額を増減することを目的として、債権者がクレジットラインを確認するのに役立ちます。債権者はまた、新規借り手の財務力を評価して、ローン金額と利息を適時に返済する能力を判断することもできます。

評価の結果に応じて、貸し手はローン申請を承認するか拒否するかを決定できます。

2.将来の借り手の信用履歴を調べます

債権者はまた、借り手の信用履歴を調べて、過去に借りた信用額、支払いパターン、債務不履行および差し押さえの履歴などの観点から彼らの実績を知ることを目的として、信用調査を行うことができます。 3つの主要な信用局、すなわちTransunion、Experian、およびEquifaxのいずれかから信用報告書を入手します。

与信レポートは、顧客に与信を拡大したすべての貸し手、支払い履歴、与信限度額、およびさまざまな債権者間でタイムリーな支払いを行う際の一貫性に関する情報を提供します。貸し手は、評価されたリスクレベルと過去の信用履歴に応じて、ローン申請を承認するか拒否するかを決定するために情報を使用できます。

3.借り手に関する否定的なデータを明らかにする

債権者はまた、毎年の信用調査を使用して借り手の財政状態を精査し、以前の信用履歴に関連する否定的な情報を見つけることができます。たとえば、貸し手が未払いのローンを持っている借り手が破産申請、金銭的判断、差し押さえなどの履歴を持っていることを発見した場合、新しい情報を反映するためにクレジットラインを再評価する必要があるかもしれません。

借り手の信用報告書に否定的な情報が含まれていると、貸し手にとってリスクが高まり、貸し手はそれ以上の融資申請を拒否するか、借り手が利用できるクレジットラインを減らすことを選択できます。

年次信用調査中に収集された情報

貸し手が住宅ローン、自動車ローン、個人ローンなどのさまざまな種類のローンの信用を拡大している場合、信用審査中に借り手に関する特定の種類のデータを収集します。貸し手は借り手の財務諸表を分析して、資本構造を把握します。資本構造資本構造とは、企業が事業の資金調達と資産の資金調達に使用する負債および/または資本の金額を指します。企業の資本構成、管理実績、在庫回転率在庫回転率在庫回転率は、在庫回転率とも呼ばれ、在庫の管理効率を測定する効率比です。在庫回転率の式は、売上原価を総在庫または平均在庫で割ったものに等しく、期間中に在庫が「回転」または販売された回数を示します。、利益剰余金、既存の短期および長期負債など。

ほとんどの貸し手は、信用調査中に次の情報を収集することに関心があります。

1.担保の適切性

年次信用調査を実施する場合、貸し手は、ローンに差し入れられた担保の妥当性を知ることに関心があります。具体的には、貸し手は、公正価値公正価値が、売り手と買い手の両方によって合意された資産（商品、株式、または証券）の実際の価値を指すかどうかを決定します。公正価値は、それが属する市場または通常の条件下で販売または取引されている製品に適用され、清算されている製品には適用されません。借り手が債務不履行に陥った場合に備えて、担保の額はローンの総額をカバーするのに十分です。

借り手の担保の評価が不十分な場合、貸し手は、減価償却費を考慮した後、資産の独立した評価を開始して、その推定値を決定することができます。貸し手はまた、借り手に所有権証書、航海日誌などの所有権の証明を提供するように要求することにより、担保の所有権を確認することができます。

2.資本

借り手に信用を供与する場合、貸し手は、貯蓄、投資、または不動産からの予備資本を持つ借り手を優先する場合があります。準備金は、資金提供されている事業/活動が失敗した場合にローンを返済するために使用できます。

個人ローンの場合、貸し手は家計収入とは別に追加の資金源を持つ個人への信用を簡単に承認できます。追加の資本が利用できることは、借り手が彼らの財政を効率的に管理する能力を示しているかもしれません。

3.ローンの目的

信用調査には、ローンの目的や借り手が資金をどのように使用するつもりかを調べることが含まれる場合があります。貸し手は、ローンの資金調達を支援するのに十分な利益を得る実現可能なプロジェクトに資金を提供することに関心があります。ローンの目的が実行可能でないか、示されていない場合、貸し手が債務不履行になるリスクが高くなり、貸し手は申請を拒否する可能性があります。

また、融資の目的が地域社会に社会的影響を与えるプロジェクトに融資することである場合、貸し手は、地域社会へのプロジェクトの社会的影響に基づいて信用供与を受け入れることができます。