フラクショナルバンキングは、銀行が預金したお金の一部のみを準備金として保有することを要求する銀行システムです。銀行は顧客の預金を使用して新しいローンを作成しますつなぎ融資つなぎ融資は、恒久的な融資を確保する前に現在の義務を果たすために使用される短期の融資形態です。資金が必要であるがまだ利用できない場合に、即時のキャッシュフローを提供します。つなぎ融資には比較的高い金利が伴い、何らかの形の担保と報奨利息によって裏付けられなければなりません。単純な利息単純な利息の公式、定義、および例。単純利息は、複利の影響を考慮しない利息の計算です。多くの場合、利息はローンの指定された期間ごとに複利になりますが、単純な利息の場合は複利になりません。単利の計算は、元本に利率を掛け、期間数を掛けたものに等しくなります。彼らの顧客によってなされた預金について。準備金は中央銀行の銀行口座の残高として保持されます連邦準備制度（連邦準備制度）連邦準備制度は米国の中央銀行であり、世界最大の自由市場経済の背後にある金融機関です。または銀行の通貨として。準備預金は、商業銀行が借り手にローンを提供し、引き出しを希望する預金者に即時の流動性を提供することにより、借り手と貯蓄者の間の仲介役として機能することを可能にします。準備金は中央銀行の銀行口座の残高として保持されます連邦準備制度（連邦準備制度）連邦準備制度は米国の中央銀行であり、世界最大の自由市場経済の背後にある金融機関です。または銀行の通貨として。準備預金は、商業銀行が借り手にローンを提供し、引き出しを希望する預金者に即時の流動性を提供することにより、借り手と貯蓄者の間の仲介役として機能することを可能にします。準備金は中央銀行の銀行口座の残高として保持されます連邦準備制度（連邦準備制度）連邦準備制度は米国の中央銀行であり、世界最大の自由市場経済の背後にある金融機関です。または銀行の通貨として。準備預金は、商業銀行が借り手にローンを提供し、引き出しを希望する預金者に即時の流動性を提供することにより、借り手と貯蓄者の間の仲介役として機能することを可能にします。準備預金は、商業銀行が借り手にローンを提供し、引き出しを希望する預金者に即時の流動性を提供することにより、借り手と貯蓄者の間の仲介役として機能することを可能にします。準備預金は、商業銀行が借り手にローンを提供し、引き出しを希望する預金者に即時の流動性を提供することにより、借り手と貯蓄者の間の仲介役として機能することを可能にします。
大恐慌の際に預金者が多くの引き出しを行い、取り付け騒ぎにつながったときに遭遇した問題の解決策として、フラクショナルバンキングシステムが導入されました。政府は、預金者の資金がリスクの高い投資に投資されるのを防ぐための準備金要件を導入しました。たとえば、ある人が銀行口座に1,000ドルを預金した場合、銀行はすべてのお金を貸し出すことはできません。すべての預金を銀行の現金保管庫に保管する必要はありません。代わりに、銀行は預金の10％、つまり100ドルを準備金として保持する必要があり、残りの900ドルを貸し出すことができます。連邦準備制度は、金融政策を導くためのツールの1つとして準備預金を設定します。
フラクショナルバンキングの歴史
フラクショナルバンキングの概念は、すべての人が同時に預金を必要とするわけではないことに気づき、金取引の時代に登場しました。人々が銀と金のコインを金細工職人に預けたとき、彼らは約束手形を与えられました。ノートは後で交換の手段として受け入れられ、所有者は商取引でそれらを使用しました。ノートは直接取引に使用されたため、金細工職人は、すべての貯蓄者が同時に預金を引き出すわけではないことに気づきました。彼らは、預金に課せられた保管料に加えて、高利でローンや請求書を発行するために預金を使い始めました。その後、金細工職人は貴重品の保護者から利払いおよび利息を稼ぐ銀行に移行しました。
ノート所有者が金細工職人への信頼を失った場合、彼らはすべてのコインと他の預金を同時に引き出します。銀行が大量の引き出しをサポートするのに十分な準備金を持っていなかった状況では、それは破産することになります。銀行による消費者預金にはリスクが伴うため、さまざまな政府が銀行業界を規制する中央管理機関を設立する法律を制定しました。スウェーデンは1668年に中央銀行を設立した最初の国であり、他の国々もそれに続いた。中央銀行には、商業銀行を規制し、準備預金を設定し、取り付け騒ぎの影響を受けた商業銀行への最後の貸し手として機能する権限が与えられました。
準備預金
預金準備率、または準備率は、銀行が保持する必要のある準備金の最小額を規定する中央銀行の規制です。カナダ、英国、オーストラリア、スウェーデン、ニュージーランド、香港などの一部の国では、準備金の要件を課していません。代わりに、これらの国の銀行は資本要件によって制約されています。商業銀行の準備金が枯渇すると、これらの国の中央銀行は必要な準備金を提供するために介入します。
米国では、準備金は銀行の金庫室または最寄りの連邦準備銀行に保管されています。連邦準備制度理事会は準備預金を設定し、それを金融政策を導くツールの1つとして使用します。 2016年1月の時点で、預金が1,520万ドル未満の商業銀行は準備金を維持する必要がありませんでした。預金額が15.2百万ドルから110.2百万ドルの銀行は、準備金要件を3％に維持する必要があり、預金額が1億20万ドルを超える銀行は、準備金要件を10％に維持する必要がありました。ガーン-セント。 1982年のGermainActは、準備金の最初の200万ドルを準備金の要件から免除しました。
銀行は、設定された準備金要件以上を保持する必要があります。彼らは必要なパーセンテージを超える準備金を保持することが許可されています。必要な準備金のレベルを超える準備金は、超過準備金と呼ばれます。2006年の金融サービス規制救済法は、2008年10月1日から連邦準備制度が超過準備金の利息を支払うことを承認しました。一部の銀行は、特に経済が不安定な時期に顧客が大量の現金を引き出した場合の安全対策として超過準備金を保有しています。
銀行がお金を生み出す方法
商業銀行は、顧客の預金の一部のみを準備金として保有する必要があり、残りの預金を借り手にローンを提供するために使用することができます。商業銀行は、融資を行う際に、銀行の借り手の口座に預け入れられたクレジットと引き換えに約束手形を受け入れます。通貨の形でローンを提供するのではなく、借り手の口座への預金は、銀行がお金を生み出すために使用するプロセスの一部です。銀行がローンを発行すると、新しいお金が生まれ、その見返りにマネーサプライが増加します。たとえば、ある人が$ 100,000の住宅ローンを借りる場合、銀行は借り手の口座に、ローンの価値に相当する通貨を与える代わりに、住宅ローンのサイズに等しいお金を貸し付けます。
お金の乗数
貨幣乗数は、中央銀行のお金の特定の単位を使用して作成できる商業銀行のお金の量を測定します。商業銀行のお金とは、小切手を書いたり、デビットカードやクレジットカードを使用したりするために使用できるリテール銀行の要求払預金を指します。一方、中央銀行のお金とは、中央銀行が採用するお金のことで、貴金属、硬貨、紙幣、中央銀行の口座に保管されている準備金など、中央銀行がお金の形で使用するものすべてが含まれます。アナリストは乗数方程式を使用して、準備金要件が経済に与える影響を推定します。方程式は次のように表されます。
m = 1 / R
どこ：
mは貨幣乗数です
Rは準備預金です
この点で、中央銀行は預金準備率を変更することによってマネーサプライを変更することができます。たとえば、預金準備率を10％に設定すると、準備金の10倍に相当するマネーサプライが作成されます。20％の準備金要件は、経済の準備金の5倍に等しいマネーサプライを生み出します。
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