融資プロセスには、銀行融資申請の承認または却下につながる一連のアクティビティが含まれます。銀行の融資部門は、融資プロセスを完了するために相互に補完する独自の役割と責任を持つさまざまな信用専門家を雇用しています。
ローンは、金融機関の主要な収入源の1つです。銀行は、預金者に支払うよりも高い金利を請求することでお金を稼ぎます。ローンに請求される利息の額は、ローンの金額、ローン期間、クレジットスコアによって異なります。クレジットスコアクレジットスコアは、個人の財政状態と信用状態、および貸し手から財政援助を得る能力を表す数値です。貸し手は、クレジットスコアを使用して、将来の借り手のローンの資格とローンの特定の条件を評価します。、他の要因の中でも、リスクの評価レベル。貸付プロセスは非常に重要であるため、銀行は信用力のある借り手に貸し出すことができるように、多くのリソースを信用部門に割り当てます。その結果、顧客のデフォルトに起因する損失から身を守ることができます。
クイックサマリー
- 信用貸付は、情報収集段階から承認およびその後の資金の支払いまで、さまざまな信用専門家が関与する長いプロセスです。
- 与信分析に関与する主な与信専門家には、与信アナリスト、引受人、および上級与信責任者が含まれます。
- すべての金融機関は、金融法の法律に基づいて、信用審査に関する独自の手順に従います。
貸付プロセスの仕組み
銀行は、個人ローンから法人ローンまで、さまざまな種類のローンを提供しています。銀行の融資担当者は、個人レベルで融資申し込みを分析します。銀行の信用は、銀行で働くローンオフィサー、または融資のために銀行にアプローチする潜在的な借り手によって開始できます。
融資担当者は、銀行のビジネスを確保し、銀行に代わって顧客との関係を構築する責任があります。彼らはローンの申し出で個人や事業主にアプローチすることができます。潜在的な顧客は、ローンの申し出を受け入れるか、拒否するか、または将来に延期するかを選択できます。
顧客はまた、資産の取得に資金を提供するために銀行にクレジットを求めることができます。運転資本運転資本サイクルビジネスの運転資本サイクルは、総正味運転資本（流動資産から現在の負債を差し引いたもの）を変換するのにかかる時間です。現金。企業は通常、キャッシュフローを最適化するために、在庫を迅速に販売し、収益を迅速に収集し、請求書をゆっくり支払うことによって、このサイクルを管理しようとします。 、またはその他の収益を生み出すプロジェクト。どちらのローンアプローチでも、部門のクレジットオフィサーは、潜在的な借り手について、クレジットの支払い履歴、資金提供されるプロジェクトの実行可能性、プロジェクトに資金を提供するためのクレジットの適切性、銀行との過去の取引、およびその他の金融機関等
目標は、顧客の信用力と、信用が延長された場合にそれを使用して、ローンの費用と事業の運営費を満たすのに十分なキャッシュフローを生み出す能力を評価することです。
銀行ローンを評価するクレジット専門家
1.引受人
引受人は、融資申し込みを評価して、銀行にとって実行可能かどうかを判断する融資担当者です。引受人は、クライアントの財務履歴を評価して、それらが取る価値のあるリスクであるかどうかを確認します。リスクレベルは、クライアントと銀行または他の金融機関との過去のやり取りを使用して決定されます。
引受人は、クライアントの財務能力とキャッシュフローに基づいて、要求されたローンを返済するクライアントの能力を評価します。ローンの意図された目的は、それが実行可能であるかどうか、そして借り手が十分なキャッシュフローを生み出すことができるかどうかを確認するためにも照会されます。引受人はクライアントの信用履歴を確認します。担保担保担保は、個人または団体がローンの担保として貸し手に提供する資産または資産です。これは、ローンを取得する方法として使用され、借り手が支払いを怠った場合の貸し手の潜在的な損失に対する保護として機能します。 、および容量。
クライアントは、現在のローンがあればそれを清算するのに十分な能力があることを証明し、問題なく適用されたクレジットを全額返済できる必要があります。引受人は、信頼できる信用格付け機関に信用報告書を要求することにより、潜在的な借り手の過去の支払い記録を確認する必要があります。レポートは、クライアントの信用状態、過去のローンとクレジットカードとそれらの返済履歴、デフォルトの履歴、差し押さえと差し押さえ、雇用などに関する情報を提供します。
上記のすべての情報は、引受人がクライアントのリスクレベルを判断し、それがリスクを取る価値があるかどうかを判断するのに役立ちます。引受人はまた、ローンの担保と、その評価額が適用されたローンの価値とどのように比較されるかを評価します。担保の所有権を確認し、所有権文書を銀行に預ける必要があります。
2.クレジットアナリスト
クレジットアナリストは、銀行やその他の金融機関のローン部門の不可欠な部分です。彼らは、すべての借り手に対して個別に考慮される信用分析プロセスを担当しています。クレジットアナリストクレジットアナリストの給与米国では、クレジットアナリストの給与は45,010ドルから56,208ドルの範囲です。 1年から3年の実務経験を持つクレジットアナリストの中間給与は51,500ドルです。学歴、資格、スキル、および実務経験の年数はすべて、給与を決定する上で重要な役割を果たします。特定の借り手に割り当てられる場合があります。彼らの役割は、提出された書類が正確であることを確認することです。彼らはまた、顧客の事業または資金提供の目的が、債務を返済し、借り手に収入を提供するのに十分なキャッシュフローを生み出す財務能力を持っているかどうかをチェックする任務を負っています。
ローン評価プロセスの一環として、クライアントの事業所へのサイト訪問を実施するために、信用分析が必要になる場合があります。サイト訪問の主な目的は、ローン申請書に記載されている情報が正確であり、ローンの目的が実行可能であることを確認することです。
信用アナリストはまた、担保の所有権を確認し、担保の評価額が正確であることを確認します。検証は、評価を委託するか、資産の価値を他社の同じ資産の価値または業界標準と比較することによって行われます。
アナリストが考慮するその他の要因は、借り手がローン全体を返済する能力、事業における所有者の資本拠出、および顧客の事業が所在する事業環境の状態です。信用アナリストはまた、借り手の信用スコアを考慮して、借り手への貸付に関連する信用リスクのレベルを決定します。
借り手の信用力に関する調査結果に応じて、クレジットアナリストは、ローンを承認するかどうか、承認された場合は延長するクレジットの金額とローンの条件について、クレジット委員会に推奨します。
その他のリソース
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- 信用リスク分析信用リスク分析信用リスク分析は、信用配分プロセスの延長と考えることができます。個人または企業が銀行または金融機関にローンを申請した後、貸付機関はローンに関連する潜在的な利益とコストを分析します。
- エントリーレベルのクレジットアナリストエントリーレベルのクレジットアナリストエントリーレベルのクレジットアナリストは、主に個人または企業や組織の信用状態と財務記録を評価して、リスクレベルと支払い能力を確認する責任を負う金融業界の専門家です。バックローン
- クレジットの種類クレジットの種類クレジットの3つの主な種類は、回転クレジット、分割払い、およびオープンクレジットです。クレジットは、人々が借りたお金を使って商品やサービスを購入することを可能にします。
- 変動金利ローン変動金利ローン変動金利ローンは、市場金利の変化に応じて金利が変化するローンの一種です。借り手がいる固定金利ローンとは異なり