不適合ローン-定義、例、貸し手を選択する方法

不適合ローンとは、銀行が資金を調達するために必要なすべてのチェックボックスをオンにしないローンです。不適合なローンが従来のローン基準のすべてを満たさない可能性がある潜在的な理由の長いリストがあります。

不十分なクレジット
住宅ローンの場合、融資額は適合融資限度額よりも高くなります
型破りな目的でのローンの使用

概要：

不適合ローンは、従来のローンが借り手のニーズを満たさない場合に使用されます。
それらはリスクが高く、コストがかかります。
不適合なローンを使用する前に、すべての従来のローンオプションを検討する必要があります。

不適合ローンを理解する

住宅ローンは、不適合ローンの大部分を占めています。不適合なローンの典型的な理由には、プロパティが貸し手のコードに達していない、または借り手がクレジットスコアを欠いていることが含まれますクレジットスコアクレジットスコアは、個人の財政的および信用状態と貸し手から財政援助を得る能力を表す数値です。貸し手は、クレジットスコアを使用して、将来の借り手のローンの資格とローンの特定の条件を評価します。またはそれらを借りるのに良い候補にするであろう財政能力。

不適合なローンは、かなり頻繁にハードマネーの貸し手によって提供されます。これは、リスクの高いローンと見なされているため、金利がはるかに高いことを意味します。たとえば、平均30年の固定金利住宅ローンの場合住宅ローン住宅ローンは、個人が住宅を購入できるようにする、住宅ローンの貸し手または銀行が提供するローンです。家の全費用をまかなうためにローンを組むことは可能ですが、家の価値の約80％のローンを確保するのがより一般的です。2019年初頭の時点で金利が4％強であるため、ハードマネーの貸し手は最大8％の金利を要求する可能性があります。

もちろん、借り手にとってのメリットは、必要な資金を調達できることです。また、ハードマネーの貸し手は従来の貸し手よりもはるかに迅速にローンを処理するため、通常はタイムリーに資金を確保できます。

借り手が不適合なローンを組むことの危険性は、住宅市場が下落した場合、借り手が住宅ローンの「逆さま」になってしまう可能性があることです–住宅の株式価値を超えて、それを売ることができません彼が彼の住宅ローンを完済することを可能にする金額のために。

不適合ローンの例

不適合ローンの最も一般的なタイプの1つは、ジャンボローンです。ジャンボローンは、2008年の住宅回復法（HERA）および連邦住宅金融局（FHFA）によって確立された規則に従って、最大ローン額のガイドラインをはるかに超える住宅ローンです。ジャンボローンはフレディマックまたはファニーメイによって購入または保証されないため、借り手が債務不履行になった場合、貸し手は保護を受けません。ファニーメイとして知られる連邦住宅ローン協会は、米国政府が後援する団体です。低中所得の借り手が住宅ローンを利用できるようにすることにより、二次住宅ローン市場を拡大するために設立されました。借り手に住宅ローンを提供するのではなく、住宅ローンを購入して保証します。

ジャンボローン（または不適合住宅ローン）には、調整可能な金利または固定金利のいずれかが付属している場合があります。これらは実際には次の場合にのみ使用する必要があります。

借り手は優れた信用を持っています
借り手は安定した収入手段を持っています
借り手はすべての伝統的なローンオプションを使い果たしました

不適合の貸し手を選択する

良い不適合の貸し手を選択するためのルールは、ハードマネーの貸し手を選択するためのルールと非常に似ています。探すべきものは次のとおりです。

利用可能な最高の料金
経験豊富な個人・団体
料金や取引について交渉する意思のある個人/グループ
他の借り手からの肯定的な言及

急いで行動しないでください。貸し手が正しい質問をしていること、そしてオープンなコミュニケーションラインがあることを確認してください。

適合ローンとそのメリット

適合ローンの重要な側面は、銀行または他の主要な貸し手がそれを発行できるようにする重要な基準を満たしていることです。基準のリストの一番上にあるのは制限です。これは、貸し手が提供する最大融資額です。

2008年、米国議会は住宅経済回復法（HERA）を可決しました。これにより、住宅ローンの適合ローン限度額は、米国の平均住宅費と併せて毎年変更する必要がありました。2019年の時点で、FHFAは適合ローン限度額を約485,000ドルに引き上げました。住宅がより高額な市場（サンフランシスコやニューヨーク市など）にある場合は、融資限度額が高くなる可能性があります。

その他のリソース

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